信用をスコアにする——AI与信と、五人組が担った「関係による信用」

はじめに——「あなたは信用できるか」を機械が判定する時代

お金を貸すとき、商品を後払いで売るとき、人はいつも同じ問いに直面してきた。「この相手は、約束を守るだろうか」。信用とは、まだ起きていない未来の行動を、いま判断する営みである。長らくこの判断は、人間が——銀行員が、商店主が、近所の人々が——相手の人となりや過去の振る舞いを見て下してきた。ところがいま、その判断の主役が、急速にAIへと移りつつある。

AIによる与信（クレジットスコアリング）は、従来の信用履歴だけでなく、後払い（BNPL）の利用状況や、さまざまな「代替データ」を取り込んで、人の信用力を数値化する。2025年6月、信用スコアの代名詞であるFICO（Fair Isaac Corporation）は、後払いデータを組み込んだ新スコアを同年秋から提供すると発表した。世界経済フォーラムや国際金融公社（IFC）は、こうしたAI与信が、銀行口座も信用履歴も持たない人々を金融サービスに迎え入れる「金融包摂」の切り札になりうると期待を寄せる。その一方で、歴史的データで学習したAIが過去の差別を再生産する危険や、「なぜ否決されたのか」が本人にも見えない不透明さが、深刻な論争を呼んでいる。

ここで考えたいのは、信用という営みの根本的な分かれ道である。個人の信用を、データで測るのか。それとも、関係や共同体で担保するのか。AIスコアは前者を極限まで推し進める。だが日本は江戸時代、後者——「関係による信用」——を社会の隅々まで張りめぐらせていた。「五人組」や「身元保証」の仕組みである。本稿では、AI与信の現在地を確認したうえで、この二つの信用観を対比し、機械が信用を判定する時代に何が問われているのかを考える。